Kulutusluotto

Mistä kulutusluotto tai muu pieni laina? Olemme koonneet tälle sivulle parhaat pikavipit, tililainat ja kulutusluotot. Vertaa eri lainatuotteita ja hae lainaa helposti.

Kulutusluotto on tyypillisesti keskikokoinen 1000 – 10 000 euron laina. Myös tätä isompia kulutusluottoja voi jonkin verran hakea internetin välityksellä. Suurimmat netin kautta haettavat lainat ovat 30 000 – 35 000 euroa. Näin suuria lainoja ei yleensä myönnetä hakijoille ilman vakuuksia ja takaajia, vaan suuri laina on haettava esimerkiksi yhteisvastuullisesti puolison kanssa.

Varsin tyypillisiä ovat pienehköt, alle 3000 euron kulutusluotot. Niitä on tarjolla melko paljon, ja laina on melko helppo saada. Esimerkiksi monen tonnin kuukausituloja ei välttämättä vaadita, jotta pienehkö kulutusluotto voidaan myöntää. Kulutusluottohakemukset käsitellään erittäin nopeasti. Yleensä alustava lainapäätös toimitetaan hakijalle saman tien. Rahatkin saa melko nopeasti hieman lainapalvelusta riippuen. Joissakin palveluissa kulutusluoton voi saada tilille yhtä nopeasti kuin pikavipin, toisissa rahojen saaminen voi viedä hieman pitempään.

Pikavipit

Pikavippi lienee useimmille vähintään nimeltä tuttu lainatapa. Vippi on tyypillisesti 20 – 1000 euron kokoinen, nopeasti saatava laina. Keskimääräinen pikavipin summa on 200 – 300 euroa, joten pikalainojen suosion painopiste on pienissä vipeissä. Vippi haetaan netin kautta verkkopankkitunnuksilla tai tekstiviestillä. Ennen lainaamista kannattaa vippien hintoja vertailla – siihen tarkoitukseen sopii pikavippivertailu.

Pikavippien takaisinmaksuaika on lyhyehkö, maksimissaan puoli vuotta. Tyypillisimmin vippi maksetaan kuitenkin takaisin yhdessä – kahdessa kuukaudessa. Lyhimmillään pikavippi on maksettava takaisin viikossa, mikä on jo todella lyhyt maksuaika. Joskus niinkin lyhytaikaiselle lainalle saattaa kuitenkin olla tarvetta. Pikavipit maksetaan aina takaisin siten, että lainaa lyhennetään vähintään kerran kuussa. Jos laina-aika siis on kolme kuukautta, vippi maksetaan takaisin kolmessa erässä.

Pikavipit ovat alusta asti herättäneet runsaasti keskustelua ja kritiikkiä, sillä niiden on epäilty aiheuttavan ottajilleen maksuhäiriöitä, velkakierteitä ja muita ongelmia. Osa pikavippien ottajista toki joutuu ongelmiin, mutta valtaosa pystyy kuitenkin maksamaan vipit takaisin ilman kummempia vaikeuksia.

Pikavippejä on useaan otteeseen pyritty rajoittamaan lainsäädännöllä. Vuonna 2010 estettiin muun muassa pikavipin maksaminen asiakkaan pankkitilille yöllä. Sen jälkeen pikalainaa on voinut saada tililleen ainoastaan kello 7 – 23.

Koska lievempien lainsäädännöllisten toimien ei nähty riittävästi vähentäneen pikavippien aiheuttamia ongelmia, alettiin eduskunnassa suunnitella voimakkaampaa vippien rajoittamista. Lakialoitteella ehdotettiin jopa pikavippien täyskieltoa. Niin radikaaleihin toimenpiteisiin ei sentään ryhdytty, mutta joka tapauksessa Suomen pikavippiala koki suuren mullistuksen kesäkuussa 2013, kun toistaiseksi tuoreimmat pikavippejä koskevat lakimuutokset tulivat voimaan.

Kesäkuussa 2013 pikalainojen todelliselle vuosikorolle asetettiin yläraja. Todellisen vuosikoron korkokatto on viitekorko lisättynä 50 prosenttiyksiköllä. Tämän yli ei siis saa alle 2000 euron lainan todellinen vuosikorko mennä. Yli 2000 euron lainoja eivät rajoitukset koske, joten osa lainapalveluista onkin siirtynyt suurempiin lainoihin. Todellista vuosikorkoa saa pienemmäksi myös maksuaikaa venyttämällä, joten myös maksuajat ovat monessa lainapalvelussa kasvaneet aikaisempaa pidemmiksi. Pienimpien pikavippien tarjonta on lakimuutoksen seurauksena jonkin verran vähentynyt, ja osa pikavippiyrityksistä lopetti lain vuoksi toimintansa kokonaan. Osa lainayrityksistä tarjoaa pientä lainaa tililuoton muodossa.

Pikavippien mainostamiseen on kiinnitetty paljon huomiota, ja moni vippipalvelu on saanut huomautuksia puutteellisista mainoksista. Vippien mainostusta koskevat tarkat säännöt esimerkiksi todellisen vuosikoron ja lainan kustannusten ilmoittamisesta. Vaikka tiedot olisi ilmoitettu, niitä ei välttämättä ole kirjoitettu tarpeeksi suurella fontilla. Pikavippien kadunvarsimainoksia on nähty runsaasti monessa kaupungissa, ja joissakin kunnissa mainoksiin onkin kyllästytty siinä määrin, että pikavippien mainonta on päätetty kieltää kokonaan.

Tililuotto

Kun pienten kulutusluottojen ja pikavippien tarjoaminen muuttui hankalammaksi vuoden 2013 lakimuutosten myötä, alkoi moni vippipalvelu tarjota kertalainojen sijaan tililuottoja. Joissakin palveluissa kertalainoja tarjotaan edelleen, mutta lisäksi valikoimaan on otettu tililuottoja. Mikäli tililuoton luottoraja on vähintään 2000 euroa, eivät lain vaikutukset koske sitä, vaikka asiakas ei milloinkaan nostaisi koko 2000 euron lainaa. Tililuottopalveluita on nyt tarjolla erittäin paljon, joskaan ei yhtä paljon kuin pikavippejä parhaimmillaan. Mikään uusi keksintö tililuotto ei ole, sillä esimerkiksi OPR-Vakuuden Everyday-palvelu tarjosi vastaavanlaista jatkuvaa luottoa jo ennen lakimuutosta. Jatkuvia luottoja, kuten luottokortteja, ovat tietysti pankit ja muut luottoyhtiöt tarjonneet jo pitkään.

Netissä toimivien vippi- ja lainapalveluiden myöntämät tililuotot eroavat luottokorteista siinä, ettei luottoa ole sidottu minkäänlaiseen korttiin. Viime vuosina ilmaantuneet netissä tarjottavat tililuotot ovat eräänlainen pikavippien ja luottokorttien yhdistelmä. Kortin sijaan luottoa käytetään nostamalla lainaa tilille netissä tai tekstiviestillä. Lainan nostaminen käy siis hyvin samaan tapaan kuin pikavipin nostaminen. Asiakas voi kuitenkin käyttää tililuottoa vapaasti nostorajaansa asti, siis esimerkiksi 2000 euroon. Pikavippiyhtiöistä saa yleensä kerrallaan vain yhden lainan vipin koosta riippumatta, mutta jos asiakas on tehnyt tililuottosopimuksen, pystyy lainaa nostamaan lisää melko vapaasti. Periaatteessa ainoa rajoite on asiakkaalle asetettu nostoraja.

Tililuottojen ominaisuuksiin kuuluu myös joustava takaisinmaksuaika. Myös siinä tililuotot eroavat melko lailla pikavipeistä. Pikavipin maksuaika sovitaan lainanottohetkellä, eikä sitä voi sen jälkeen juuri muuttaa. Tililuoton maksuaika taas on siinä mielessä avoin, että usein asiakas voi halutessaan pidentää maksuaikaa. Maksuajan pidentämisestä ei tarvitse sopia tililuottopalvelun kanssa erikseen, vaan riittää, että asiakas maksaa eräpäivänä vähintään lainan minimilyhennyksen. Vaadittavan minimilyhennyksen määrä riippuu lainapalvelusta, mutta usein se on esimerkiksi 20% jäljelläolevasta velasta tai esimerkiksi 50 euroa.

Tililuoton kulut määräytyvät sen mukaan, kuinka pitkällä maksuajalla asiakas maksaa lainansa takaisin. Tyypillisesti tililuotto maksaa nostopalkkion ja korkojen verran. Joissakin lainapalveluissa saa lainalle korotonta maksuaikaa, kun maksaa tekemänsä nostot takaisin tietyn aikarajan puitteissa. Tämä onkin kätevä ominaisuus, jos tarvitsee lainaa vain kohtalaisen lyhyeksi aikaa. Tililuoton avulla on kuitenkin helppo myös pidentää laina-aikaa, mikäli lyhyempi maksuaika ei riitä. Pidennetyltä laina-ajalta maksetaan korkoa, yleensä noin 5 – 10 prosenttia velkasummasta kuukaudessa.